Purse élargit l’orchestration du paiement, de l’identité client à la réconciliation comptable

Purse s’est d’abord développée autour d’un besoin concret des enseignes : proposer plusieurs moyens de paiement sans multiplier les intégrations techniques. Son ambition s’est depuis élargie. La société veut désormais relier les étapes qui permettent de reconnaître un client, de traiter son paiement et de retrouver la traduction de son achat dans les comptes du marchand.

Le rapprochement entre Purse Payment et ReachFive, devenue Purse Identity, marque cette évolution. Il s’accompagne d’un travail sur l’infrastructure et les données pour donner aux entreprises davantage de maîtrise sur leurs paiements. La fraude doit également prendre une place croissante dans cet ensemble.

Près d’un an après son arrivée comme Chief Product Officer, Camille Dubois pilote cette transformation avec notamment Paul Lacroix, Head of Product Purse Payment.

Leur feuille de route répond à une même question : comment améliorer la performance d’un parcours dont chaque étape dépend souvent d’un outil différent ?

Née en 2021 d’un spin-off de Decathlon et d’une démarche de mutualisation au sein de l’Association familiale Mulliez, Purse a commencé par connecter les enseignes aux moyens de paiement. Cette offre d’agrégation permet à un marchand de disposer de plusieurs méthodes à partir d’une seule intégration. Elle facilite notamment son développement dans des pays où les consommateurs ont leurs propres habitudes.

Le travail ne s’arrête pourtant pas à l’ouverture d’une connexion. Les services des partenaires évoluent. Leurs réponses doivent être analysées et les causes d’échec identifiées pour préserver la qualité du parcours.

« Maintenir des connecteurs à des moyens de paiement, c’est un travail qui est laborieux, parce que c’est un vrai travail d’amélioration continue », explique Paul Lacroix.

Cette maintenance constitue une partie de la valeur apportée aux enseignes. Elle leur évite de mobiliser leurs équipes sur chaque connexion et permet de travailler progressivement la performance des paiements. Purse a ensuite ajouté des fonctions pour décider vers quel partenaire orienter une transaction selon le contexte.

L’agrégation donne ainsi accès à plusieurs moyens de paiement. L’orchestration permet d’arbitrer entre les acteurs qui les traitent. Pour le marchand, l’enjeu est de réduire ses coûts tout en préservant les chances de voir l’achat aboutir.

« L’enjeu pour des gros retailers, qui sont plutôt notre client idéal, c’est d’aller diminuer les coûts à la transaction sans dégrader la performance », poursuit le responsable de Purse Payment. « Chaque 0,1 % qu’on vient aller chercher d’optimisation, ça peut représenter, sur des gros marchands, des dizaines, des centaines de milliers d’euros. »

Le positionnement historique auprès des grandes enseignes s’explique par cette économie. Un gain limité sur chaque opération peut devenir significatif lorsqu’il s’applique à des volumes importants. L’orchestrateur doit cependant démontrer que les améliorations obtenues couvrent son propre coût.

Les entreprises peuvent confier une large partie de leur paiement à un prestataire intégré ou choisir de combiner plusieurs partenaires. Purse accompagne cette seconde approche. Elle suppose de pouvoir faire évoluer son dispositif sans être bloqué par une dépendance technique.

La conservation des données de paiement en est un exemple. Lorsqu’elles sont détenues par un prestataire, leur utilisation dans une architecture qui en associe plusieurs peut devenir plus complexe. Purse a donc développé son propre coffre-fort de données de carte, ou vault.

Camille Dubois présente ce chantier comme un moyen de « reprendre la main sur leurs tokens de carte qui, jusqu’ici, étaient déportés chez leur prestataire de paiement ».

L’entreprise a également travaillé sur les network tokens, un nouveau serveur 3DS et des mécanismes de bascule entre partenaires. Ces composants doivent lui permettre d’intervenir plus finement dans le traitement d’une transaction.

Si un premier prestataire rencontre une erreur technique, une autorisation peut par exemple être tentée auprès d’un second. La décision dépend du code de réponse reçu. Il faut pouvoir identifier les incidents qui justifient une nouvelle tentative et adapter le traitement à leur nature.

« On vient retenter une autorisation suite à une erreur technique sur un PSP A, sur un PSP B. Tout ça, c’est invisible du client final et c’est presque invisible du marchand », décrit Paul Lacroix.

Cette opération se déroule en une fraction de seconde. Elle mobilise pourtant plusieurs composants pour reconnaître l’incident puis faire traiter le paiement par un autre partenaire. Une partie de la valeur de l’orchestration se situe dans ces interventions que l’acheteur ne voit pas.

Le choix des prestataires ne dépend pas seulement de leurs performances techniques. Une entreprise peut avoir négocié ses conditions d’acquisition dans le cadre d’une relation bancaire qui couvre aussi le financement de son activité. Son organisation dans plusieurs pays peut également l’amener à travailler avec différents établissements.

« Il ne faut pas oublier que ce sont quand même les banques qui financent les entreprises et que la relation entre une DAF et une banque dépasse largement le cadre de l’acquisition », rappelle le responsable de Purse Payment.

L’orchestration doit tenir compte de ces accords. Son rôle peut être de préserver les partenaires choisis par le marchand tout en ajoutant une capacité de routage entre plusieurs prestataires techniques et acquéreurs. L’entreprise conserve alors ses relations bancaires et peut chercher à améliorer la manière dont ses transactions sont traitées.

Cette organisation demande toutefois de l’expertise. Toutes les enseignes ne disposent pas d’une équipe capable de comparer les résultats et d’ajuster les règles. Les offres intégrées répondent aussi à ce besoin de simplicité. Pour Purse, le défi consiste à rendre le pilotage de plusieurs partenaires suffisamment accessible pour que sa complexité ne réduise pas les gains attendus.

Le travail se poursuit après l’acceptation de la transaction. Les équipes financières doivent retrouver le règlement correspondant et comprendre ce qui sépare le montant payé par le client de la somme reçue en banque. Les commissions, les remboursements et les chargebacks peuvent compliquer ce rapprochement.

Purse intervient sur les données qui expliquent ces mouvements. La société ne reçoit pas les fonds et ne les fait pas circuler entre les comptes de l’entreprise. Les contrats du marchand avec ses prestataires et ses acquéreurs restent en place.

« On donne finalement cette vision à 360 degrés sur les flux financiers sans pour autant toucher aux flux financiers », précise Paul Lacroix.

Pour construire cette vue, Purse récupère les journaux des acquéreurs et les fichiers de réconciliation des prestataires. Elle intègre également les relevés de reversement des moyens de paiement alternatifs. Ces sources sont combinées dans un journal unique destiné à alimenter les ERP comptables.

Le rapprochement permet de relier un règlement aux transactions qui le composent puis aux commandes d’origine. Les différentes opérations intervenues sur chaque paiement viennent expliquer le montant final.

« Ce qu’on fait, c’est expliquer un virement compensatoire ou une remise VAD qui arrive sur le compte bancaire du marchand, expliquer exactement à quelles transactions et à quelles opérations sur cette transaction ça correspond. Ou faire le chemin inverse, partir d’un paiement réalisé avec nous et voir l’ensemble des enregistrements comptables afférents à ce paiement. »

Cette lecture dans les deux sens permet aux équipes de partir d’une somme reçue ou d’une transaction à vérifier. Des écrans dédiés leur donnent accès à ces informations dans le back-office pour éviter de dépendre uniquement de fichiers à retraiter.

Purse cite le travail réalisé avec Kiabi. La société affirme avoir contribué à résorber les écarts de réconciliation jusqu’à permettre une clôture comptable sans écart sur le périmètre concerné. L’apport se mesure ici à la fiabilité de l’information, à la capacité d’expliquer les encaissements et un impact direct : + 2,9ts d'acceptation sur les flux CB.

Ce périmètre reste distinct de celui d’un outil de gestion de trésorerie. Purse indique ne pas être connecté à des logiciels de type TMS et ne pas intervenir dans les positions de comptes ou les politiques de cash pooling. Son rôle consiste à rapprocher les règlements et à rendre leur composition lisible.

Le rapprochement avec ReachFive ajoute une autre dimension à cette approche. Présentée publiquement le 10 septembre, l’organisation réunit désormais sous la marque Purse les activités de gestion de l’identité et du paiement.

Purse Identity couvre la connexion des utilisateurs, leur authentification et la sécurisation des comptes. La solution gère aussi les consentements. Cette connaissance du client doit enrichir les décisions prises au cours du parcours d’achat.

« Les marchands se sont équipés d’outils spécialisés pour répondre à leurs problématiques dédiées et la performance se travaille sur toute la chaîne. L’objectif, c’est de venir traiter tous ces points de la chaîne pour avoir une vue transverse », explique Camille Dubois.

Cela concerne notamment les méthodes proposées au moment de payer. Leur affichage peut dépendre du pays et du profil de l’acheteur. Le montant du panier peut aussi déterminer l’accès à certaines options comme le paiement fractionné.

Purse a donc investi dans la conception du parcours visible par le client en complément de ses connexions techniques. La connaissance de l’utilisateur doit permettre de rendre les propositions plus pertinentes et de limiter les ruptures avant le paiement.

Les modules restent utilisables séparément. Une entreprise peut choisir uniquement la gestion de l’identité ou le paiement selon ses besoins et son architecture. L’enjeu pour Purse est de démontrer l’intérêt de les associer.

Dans l’écosystème de l’Association familiale Mulliez (et au-delà), cette logique ouvre également la voie à des wallets d’identité et de paiement partagés entre enseignes. L’objectif serait de faciliter la reconnaissance du client et ses achats au sein de cet ensemble. La société précise toutefois que son développement commercial dépasse son écosystème d’origine.

La lutte contre la fraude doit renforcer le lien entre les deux activités. Purse travaille sur l’articulation d’un score lié à l’identité avec un moteur de règles placé en amont des prestataires de paiement. Elle prévoit aussi de se connecter aux spécialistes de la fraude déjà utilisés par les marchands.

Cette approche répond notamment à une difficulté de comparaison. Deux PSP peuvent afficher des résultats différents parce qu’ils n’appliquent pas les mêmes règles de risque. Leur taux de succès ne suffit alors pas à mesurer la qualité de leur traitement.

« Quand le marchand veut comparer la performance d’un PSP A et d’un PSP B, s’il a paramétré des règles de fraude différentes, on compare des torchons et des serviettes. L’intérêt, c’est de ramener cette dimension chez nous », explique Paul Lacroix.

Les informations issues de Purse Identity doivent contribuer aux décisions prises avant l’autorisation du paiement, notamment pour l’authentification. Les prestataires spécialisés restent complémentaires lorsqu’il s’agit d’aller plus loin dans la détection.

« Notre ambition n’est pas de tout faire par nous-mêmes, mais de se positionner sur la transversalité de la chaîne et de le faire avec les bons partenaires », souligne Camille Dubois

Un mode silencieux est également prévu pour observer les situations que les règles auraient détectées avant de les faire intervenir dans le parcours. Les données recueillies doivent ensuite contribuer au développement de modèles plus prédictifs. Ces capacités figurent parmi les chantiers des prochains mois.

La donnée relie l’ensemble de ces évolutions. Purse développe un dispositif de collecte pour mieux observer les coûts et les délais de réponse, mais aussi comprendre les échecs à chaque étape. L’entreprise veut construire une représentation du fonctionnement de la chaîne qu’elle décrit comme une forme de « jumeau numérique ».

L’ambition est de progresser de l’analyse vers la prédiction puis l’automatisation. Pour Camille Dubois, il s’agit de « passer d’une boîte à outils à une vraie expertise paiement ».

Ce projet doit aussi permettre d’élargir la clientèle de Purse. Les grandes enseignes ont parfois les moyens de consacrer une équipe à l’optimisation de leurs paiements. Les entreprises moins volumineuses peuvent difficilement mener le même travail sur chaque connexion ou chaque règle.

La société veut leur apporter une part de cette expertise à travers son produit. Sa prochaine étape consiste donc autant à faciliter les décisions qu’à ajouter des fonctionnalités. Les données collectées doivent déboucher sur des améliorations que les marchands peuvent comprendre et exploiter.

Cette logique se retrouve dans l’approche des nouveaux moyens de paiement. Purse indique avoir intégré Wero à son offre mais estime ne pas disposer encore d’un volume suffisant pour juger ses performances.

Son intérêt économique doit être confronté aux usages réels. Une base de clients déjà installée ne permet pas de conclure à l’adoption dans un parcours d’achat. Les habitudes acquises avec d’autres méthodes comptent également.

« On n’a pas encore assez de flux sur Wero pour vraiment pouvoir se positionner sur un succès ou pas. C’est tout l’intérêt d’une solution comme la nôtre : essayer et voir si la performance est bien au rendez-vous », observe Paul Lacroix.

Le commerce agentique ouvre un horizon plus prospectif. Un achat délégué à un agent pose des questions d’identification et d’autorisation qui rejoignent directement le paiement. Purse voit dans le rapprochement de ses deux activités un moyen de préparer ces futurs parcours.

À plus court terme, la transformation doit se traduire dans les opérations quotidiennes des enseignes. Un incident technique évité peut préserver une vente. Un meilleur routage peut réduire le coût d’une transaction. Un règlement correctement expliqué peut faciliter la clôture comptable. C’est dans cette continuité que Purse entend installer son rôle auprès des équipes commerciales, techniques et financières.