Pour les directions financières, l’expansion européenne rime encore souvent avec multiplication des banques locales, interfaces hétérogènes, processus d’onboarding répétés et rapprochements complexes. C’est précisément ce point de friction que Memo Bank veut adresser avec son déploiement en France, Allemagne, Belgique, Espagne, Irlande, Italie, Luxembourg et Pays-Bas.
Une même infrastructure bancaire pour 8 pays européens
Avec cette extension, les entreprises immatriculées dans ces 8 pays peuvent ouvrir des comptes au sein d’une infrastructure unique, avec les mêmes outils et le même chargé d’affaires dédié. L’objectif est d’éviter à chaque nouvelle filiale de repartir d’un processus bancaire complet, tout en donnant au groupe une vision centralisée de ses flux.
Memo Bank met en avant une architecture connectée aux systèmes de paiement européens et internationaux, dont TARGET2, STEP2 et Swift. La banque indique traiter aujourd’hui plus de 4 milliards d’euros de flux par mois. Son infrastructure permet aussi d’exécuter des virements instantanés sans limite de montant et d’encaisser les créances sous 24 heures.
Le positionnement vise en priorité les entreprises à forte intensité transactionnelle : plateformes, groupes multi-filiales, acteurs régulés ou structures qui doivent gérer des volumes importants de flux, avec des exigences élevées de pilotage, de réconciliation et de conformité.
IBAN français, cash pooling par API et comptes réglementés
L’offre repose notamment sur l’attribution d’IBAN français aux filiales européennes. Memo Bank rappelle que ces IBAN sont valides dans l’ensemble de la zone SEPA, conformément à l’article 9 du règlement SEPA, et disposent de la même valeur juridique et commerciale qu’un IBAN local.
La banque met également en avant le cash pooling automatisé par API. L’enjeu est de permettre aux directions financières de centraliser la trésorerie intragroupe et de simplifier les opérations de réconciliation, en connectant directement l’infrastructure bancaire aux outils internes de l’entreprise.
Memo Bank adresse aussi les acteurs soumis à des obligations de cantonnement ou de ségrégation des fonds. Ses comptes réglementés autonomes permettent de segmenter et piloter les fonds détenus pour le compte de tiers, dans le cadre de réglementations européennes comme DSP2, DME2, MiFID II ou AIFMD2.
L’offre comprend enfin l’ouverture de comptes courants et d’épargne en euros ou en dollars, la commande de cartes entreprises, les prélèvements SEPA à J+1 et les virements internationaux dans 104 devises.
Une offre de conservation pour les sociétés de gestion
Memo Bank veut aussi se renforcer auprès des sociétés de gestion de fonds d’investissement. L’établissement propose une offre de conservation permettant de dissocier la fonction de conservateur de celle de dépositaire.
La banque indique exercer ce rôle de conservateur dans toute l’Union européenne, quelle que soit la localisation de la banque dépositaire du fonds. Des sociétés de gestion comme Iroko, Smart Lenders et IQ-EQ utilisent déjà ses services pour sécuriser et automatiser la gestion opérationnelle de leurs flux.
Ce volet permet à Memo Bank d’élargir son positionnement au-delà de la banque d’entreprise classique. L’établissement se place sur un segment où les besoins ne se limitent pas à l’ouverture de comptes, mais touchent à la structuration, à la conservation et au pilotage réglementaire des flux financiers.
La banque comme infrastructure de pilotage
L’annonce illustre une tendance plus large : pour les groupes multi-pays, la banque transactionnelle devient une couche d’infrastructure. Le sujet n’est plus seulement de disposer d’un compte bancaire dans chaque pays, mais de pouvoir piloter les flux, la liquidité, les rapprochements et la conformité depuis un socle commun.
Reste un enjeu d’adoption. En Europe, les usages bancaires demeurent fortement marqués par les habitudes locales, les préférences des partenaires commerciaux et les attentes des équipes finance pays. Mais pour les entreprises à forte intensité transactionnelle, l’unification de l’infrastructure bancaire devient progressivement un sujet d’efficacité opérationnelle autant qu’un sujet de conformité.
Lancée en 2020, Memo Bank est un établissement de crédit indépendant agréé par la BCE et supervisé par l’ACPR. La banque s’est construite autour d’une architecture API-first, avec l’ambition d’automatiser la gestion des flux financiers des entreprises et structures institutionnelles.